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刚需一族房贷如何理

发布时间:2019-04-08 14:03:50 编辑:笔名

“刚需一族”房贷如何理

目前银根紧缩,楼市前景扑朔迷离,对贷款购房有刚性需求的市民,应如何计划理财?银行房贷顾问建议:“刚需一族”面对满目琳琅的新品房贷,应从个人实际出发,选合适本身的还款方式,让贷款做到“随己所需”。

尽可能用足公积金贷款

央行数度加息后,住房公积金贷款低利率的优势,商业贷款已无法与之比拟。房贷顾问建议“刚需一族”,尽量用足公积金贷款。眼下5年期以上商业贷款利率高达7.83%,即便下浮15%,也要6.6555%,而公积金贷款5年期以上利率仅5.22%,30万元的贷款,每一年可节省利息4300多元。

公积金贷款还有很多好处。如果以家庭为单位有过房贷记录,不管是否结清,商业贷款均按第二套贷款处理,而公积金贷款则不受此影响,5年期以上的公积金利率,要比第二套商业贷款履行利率低3.393个百分点。

因信用卡、车贷等还款记录不良,造成商业贷款申请被拒或强迫上浮利率等情况,贷款人可采用公积金贷款,目前公积金审批暂时不审查个人信用记录。如已采取商业贷款,可在年底一次性提取公积金,用于提前部份偿还商业贷款,也能到达省息目的。

个人应按需选择还款方式

但公积金贷款受额度限制,并不能解决所有问题,还必须采取商业贷款,这时可从个人需求角度,去选择不同的还款方式。眼下各种房贷新品频频上市,为“刚需一族”创造了选择空间。

如果对利息特别敏感、且有提早还款打算,深发展“气球贷”不错。它改变了按贷款期限计算月供的还款方式,将一笔长时间贷款拆成连续几期中短时间“气球贷”,从而适用中短期的贷款低利率,实现省息目的,并且为提早还贷提供便利。

如果持有房产期限较短、且融资需求较强,可深发展“存抵贷”或工行“存贷通”,它们的优势在于:贷款人开通相关业务后,活期存款账户将与房屋贷款关联起来,客户只需将闲置资金放在约定的活期账户,余额超过5万元后,银行按一定比例将其视作“提早还贷”,节省的利息作为理财收益返还账户。而活期账户上资金并未真正动用,可随便调用。

如果预期加息,“刚需一族”可选择光大“固定利率房贷”,不论贷款期内利率如何变化,都按约定的固就不是聪明的人定利率付息。如预计贷款购房后有大额消费需求,可选择招行“消费易”、“家装易”,只要在其房贷额度中有未用满的过剩额度,就可申请开通房贷“消费易”,将未用满的额度变为免息透支消费额度,用于一卡通刷卡消费或上支付。“消费易”的免息额度,目前为5万元,免息期长达50天。

12下一页||||||提早还贷须算好细账

对闲散资金是该提前还贷还是追加投资?专家指出,关键在于节省利息支出。尤其是贷款的前3年,一定要争取多还款,降低贷款本金基数。提早还款选等额本金还款法,相同贷款期内,它要比“等额本息还款法”节省利息。

提前还贷还须斟酌还贷本钱和机会成本。提早还贷意味着必须放弃一部分流动资金,一次性投入过大,可能打乱正常的投资节奏,降低生活质量;其次如有更好的投资途径,也没必要急于提前还款,目前商业贷款利率为6.6555%,通过公道的投资,获得比该利率更高的回报也是有可能的。

理财专家指出,经过10次升息,贷款利率已到达较高水平。选择低风险的理财产品收益很难超过贷款利率,选高收益类产品要面临风险。一时找不到适合的资金投向,提前还贷减少利息负担,也是明智之举。

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